我國應(yīng)對老齡化準備不足 養(yǎng)老三大指數(shù)兩個不及格

    “人活著，錢沒了”，并不是一句玩笑話。老有所養(yǎng)，中國人千百年來的美好愿望，如今格外現(xiàn)實地擺在中國人面前。

　　截至2012年底，中國60周歲以上的老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。民政部部長李立國去年表示，我國人口老齡化發(fā)展十分迅速，態(tài)勢十分嚴峻。

　　更為嚴峻的是中國“未富先老”的態(tài)勢——經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)大多數(shù)國家在進入老齡社會時，人均GDP約為1萬美元，而中國僅為0.1萬美元。在中國老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，財產(chǎn)性收入僅占0.3%，更多的是靠子女供養(yǎng)。

　　2億人口要養(yǎng)老，中國準備好了嗎？

　　清華大學(xué)就業(yè)與社會保障中心主任楊燕綏對《中國經(jīng)濟周刊》表示，老齡社會是科技推動和消費拉動型社會，國家在進入深度和超級老齡社會之前，應(yīng)當做好三個準備：青年人口擁有人力資本、老齡人口擁有養(yǎng)老資產(chǎn)、老齡產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系完善。

　　然而，由楊燕綏領(lǐng)導(dǎo)的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》課題組提出的一項旨在評價老齡社會狀況和發(fā)展戰(zhàn)略的“老齡社會發(fā)展指數(shù)”研究結(jié)果顯示，中國得分52.6，準備不足，尚不及格。

　　“在公共治理完善的國家，提前二三十年就要拿出應(yīng)對老齡化的方案。”楊燕綏表示，中國存在“未富先老”、“未備先老”的雙重難題，且留給我們的準備時間非常有限。

　　關(guān)于養(yǎng)老金，目前，社會保險結(jié)構(gòu)混亂，企業(yè)年金步履維艱，商業(yè)養(yǎng)老保險品種繁多，如同“霧里看花”，消費者信任度不高。

　　從養(yǎng)老方式來看，超過90%的老人選擇居家養(yǎng)老。以北京市“9064”養(yǎng)老規(guī)劃為例：居家養(yǎng)老的占90%，需要社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的占6%，入住養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的占4%。但養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足，虛空著幾千萬就業(yè)崗位，中檔養(yǎng)老機構(gòu)明顯供不應(yīng)求。

　　“老齡化”的腳步越來越快，中國離“老而富足”卻似乎還很遙遠。十八屆三中全會決定明確了養(yǎng)老金改革的原則，頂層設(shè)計已經(jīng)開始，問題逐漸暴露，方案日漸明確。完成頂層設(shè)計，將政策變?yōu)樾袆樱袊鴩谰酿B(yǎng)老形勢將迎來轉(zhuǎn)機。

　　清華報告：3個養(yǎng)老指數(shù)中兩個不及格

　　目前，中國老齡社會發(fā)展和養(yǎng)老保障現(xiàn)狀究竟如何？

　　《中國經(jīng)濟周刊》聯(lián)合清華大學(xué)就業(yè)與社會保障中心《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》課題組共同發(fā)布中國“老齡社會發(fā)展指數(shù)(2012)”、“養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)(2013)”、“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)”。課題組組長、清華大學(xué)就業(yè)與社會保障中心主任楊燕綏兼任國家人力資源和社會保障部、民政部等政府部門專家委員會委員和國家社會保險標準委員會委員，是清華大學(xué)養(yǎng)老改革體制方案的主要參與者之一。她表示，與上一年相比，今年公布的三項指數(shù)均有所進步。

　　三大指數(shù)以“人均GDP的福利相關(guān)性”為原則，建立指標體系和計算方法。評價結(jié)果顯示，前兩項指數(shù)評價結(jié)果均為50多分，處于差等區(qū)間，只有“醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)”評價結(jié)果為62.7分，剛過及格線。

　　中國2020年或?qū)⑦M入超級老齡社會

　　老齡社會發(fā)展指數(shù)：“老年贍養(yǎng)能力”得分最低

　　老齡社會發(fā)展指數(shù)，意在評價在公共政策影響(如生育政策、收入分配政策、社會保障政策、公共服務(wù)政策等)下的老齡社會狀況和發(fā)展戰(zhàn)略。指數(shù)由人口老齡化、老年贍養(yǎng)比、養(yǎng)老保障、老齡產(chǎn)業(yè)和老齡人口紅利5個一級指標和20個二級指標構(gòu)成。

　　國際上通常認為，當65歲及以上人口占總?cè)丝?%時，這個國家便已進入老齡社會，占14%時即進入深度老齡社會，占20%時則進入超級老齡社會。據(jù)此測算，中國在1995—2000年間已進入老齡社會，約在2025—2030年間進入深度老齡社會，之后，將以世界最快的速度，與西方國家同期在2035—2040年間進入超級老齡社會。“老年人口年均增速”(總?cè)丝谥?0歲及以上或65歲及以上人口的年度平均增長速度)數(shù)據(jù)顯示，中國老齡人口一直持續(xù)高速增加，近兩年超過美國、德國和世界平均水平，有追趕日本成為老齡化速度最快的趨勢。

　　而按實際贍養(yǎng)比(實際具有贍養(yǎng)能力的人數(shù)和老齡人口的比例)測算，中國“老得更快”。老齡化社會發(fā)展指數(shù)中，中國“老年贍養(yǎng)能力”分項得分只有39.1分，處于差等區(qū)間，說明受收入分配政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)狀況、社會保障及退休年齡等政策的影響，老年贍養(yǎng)能力很差。尤其是，由于我國實際失業(yè)人口(特別是大學(xué)生)多、低收入人群大、退休年齡早，實際具有老年贍養(yǎng)能力的人數(shù)和老齡人口的比例情況更為嚴峻。2011年統(tǒng)計老年贍養(yǎng)比約為1:9(11%)，而實際老年贍養(yǎng)比約為1:5(20%)，即5個年輕人就要供養(yǎng)1個老年人。

　　楊燕綏向《中國經(jīng)濟周刊》表示，如果從14~64歲的勞動人口中減去在校生、失業(yè)、低收入和提前退休的人數(shù)，中國在2010年即進入了深度老齡社會(贍養(yǎng)比約為5:1)，可能在2020年進入超級老齡社會(贍養(yǎng)比約為2~3:1)。

　　中國老人靠什么養(yǎng)老？與美國、智利、新加坡等國家不同，中國老人養(yǎng)老基金、財產(chǎn)性收入較少，老年就業(yè)參與率較低(無法計算灰色勞動市場)。

　　2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)如下：依賴國家轉(zhuǎn)移支付的養(yǎng)老金和最低生活保障金生活的占29.3%；依賴勞動收入的占20%(主要是農(nóng)村居民)；依賴家庭成員供養(yǎng)的占48.8%；有財產(chǎn)性收入僅占0.3%，農(nóng)村老年居民的土地使用權(quán)和城鎮(zhèn)老職工的福利房產(chǎn)尚未形成養(yǎng)老資產(chǎn)。

　　西方國家的情況則非常不同。在芬蘭，老齡人口的收入中財政轉(zhuǎn)移支付的福利約占15%、勞動收入約占12%、財產(chǎn)性收入和資本利得約占73%；在美國，財政轉(zhuǎn)移支付的福利約占38%、勞動收入約占34%、財產(chǎn)性收入和資本利得約占28%；在日本，財政轉(zhuǎn)移支付的福利約占48%、勞動收入約占10%、財產(chǎn)性收入和資本利得約占42%。這些國家的老齡已經(jīng)擁有養(yǎng)老資產(chǎn)和一定的人力資本，依賴家庭供養(yǎng)的情況很少。

　　其實，中國農(nóng)村老人擁有土地經(jīng)營權(quán)，城市老人擁有福利房產(chǎn)(包括分房和購房)，如何將其轉(zhuǎn)化為中國老齡人口購買老年服務(wù)和老年消費的能力，是中國經(jīng)濟和社會發(fā)展的挑戰(zhàn)。

　　楊燕綏介紹說，老齡社會是科技推動和消費拉動型的社會，是第一人口紅利向第二人口紅利的過渡社會。第二人口紅利來自老齡人口的就業(yè)能力、消費能力、投資能力、納稅能力及其所產(chǎn)生的經(jīng)濟貢獻。

　　“德國、日本和瑞典等國家在進入超級老齡社會以后，老齡人口占總?cè)丝诘?0%以上，其消費總額占總消費額的比重為25%~30%，甚至更高，老齡人口高消費對經(jīng)濟和社會的發(fā)展具有拉動作用，在一定程度上糾正了人口老齡化對經(jīng)濟社會發(fā)展的負面影響。然而，中國、韓國和巴西幾個國家的相關(guān)比重則相對較低，目前低于10%。中國65歲以上老齡人口已經(jīng)超過總?cè)丝诘?0%，但他們的消費水平遠遠低于社會平均消費水平。”楊燕綏說。

中國老齡社會發(fā)展指數(shù)(2012)中國老齡社會發(fā)展指數(shù)(2012)

　　2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》(下稱“國務(wù)院35號文”)，旨在把服務(wù)幾億老齡人口的“夕陽紅”事業(yè)打造成“朝陽產(chǎn)業(yè)”。

　　但是，在楊燕綏看來，老齡人口目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和消費能力對老齡產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展具有明顯的制約作用；人口結(jié)構(gòu)直接影響公共服務(wù)、社會保障和社會建設(shè)。“老齡化社會發(fā)展指數(shù)”評價結(jié)果顯示，中國老年人口供養(yǎng)負擔(dān)較重(費率高、贍養(yǎng)比趨低)，亟待促進就業(yè)，提高勞動人口實際收入，減少低收入人口，增加工作和養(yǎng)老稅費繳費年限，保障農(nóng)民土地權(quán)益，探索以房養(yǎng)老，培育養(yǎng)老服務(wù)體系和老齡產(chǎn)業(yè)，改善老齡人口改善老齡人口的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這既是戰(zhàn)略問題，也是系統(tǒng)工程。

尹奶奶在文革時失去了丈夫，現(xiàn)在和女兒一家生活在一起。如今女兒也退休加入老人的行列。圖為尹奶奶參加“候鳥”旅行團去旅行，她的女兒也是其中一員。《中國經(jīng)濟周刊》記者 肖翊I攝　　尹奶奶在文革時失去了丈夫，現(xiàn)在和女兒一家生活在一起。如今女兒也退休加入老人的行列。圖為尹奶奶參加“候鳥”旅行團去旅行，她的女兒也是其中一員。《中國經(jīng)濟周刊》記者 肖翊I攝

　　養(yǎng)老金難以養(yǎng)老

　　養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)：“待遇差”指標為0分

　　養(yǎng)老金是老年人日常開支的現(xiàn)金流。老齡社會的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)，由消除老年貧困的國民基本養(yǎng)老金和改善老年生活的個人養(yǎng)老金構(gòu)成。多數(shù)西方國家已經(jīng)按照老齡化時間表完成養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)調(diào)整，累計養(yǎng)老基金規(guī)模超過GDP總量。中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)各分項得分有滿分，也有零分。總體來說，中國養(yǎng)老金制度安排呈現(xiàn)出“碎片化、欠公平和不可持續(xù)”的缺陷。但2013年該指數(shù)評價得分57.3分，已經(jīng)比2012年的52分有所進步。

　　去年10月底，國務(wù)院總理李克強在中國工會第十六次全國代表大會上表示，我國大概有3億多人參加了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，2013年有累計3800萬人中斷繳納保費。

　　一邊是“未富先老”，為自己的養(yǎng)老狀況擔(dān)憂；一邊又有很多人拋棄社保，原因何在呢？

　　對于農(nóng)村居民而言，政府養(yǎng)老補貼水平低、個人賬戶儲蓄不保值、轉(zhuǎn)移攜帶不方便，難以有效發(fā)揮養(yǎng)老保障功能。2013年12月26日，人力資源和社會保障部部長尹蔚民在全國人力資源和社會保障工作會議上透露，當前中國城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金月人均只有81元。

　　對于城鎮(zhèn)職工而言，企業(yè)按照職工工資總額的20%、職工按照個人工資收入的8%來繳納養(yǎng)老保險費。因此，勞動報酬的多少與社會保險的繳費基數(shù)直接相關(guān)。企業(yè)養(yǎng)老保險繳費負擔(dān)太重，只好減少用工或者逃費；職工繳費占個人工資的8%，至今不明確這是稅、費或儲蓄。截至2012年，養(yǎng)老保險個人賬戶空賬記錄累計金額約有2.6萬億元，這筆錢本應(yīng)通過運作產(chǎn)生收益，之所以成為空賬，是因為現(xiàn)在已經(jīng)退休的人的養(yǎng)老金不夠發(fā)，只得挪用現(xiàn)在還不需要兌現(xiàn)的個人賬戶里的錢。

　　對于機關(guān)事業(yè)單位職工而言，源自1958年的退休金等于退休工資，不用繳費；從低工資到低退休金，至今工資漲了退休金也漲了，待遇比企業(yè)職工高，卻不繳費，自己理不直氣不壯。如今，各界呼吁改革，但才發(fā)現(xiàn)職工養(yǎng)老保險制度中問題很多，簡單并軌前景不佳。

　　2012年城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險月平均支付額為1721元，年平均20652元，城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資為47593元，養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)為43.39%。由于沒有最新數(shù)據(jù)，按照《人力資源和社會保障統(tǒng)計年鑒(2012)》的相關(guān)數(shù)據(jù)，2011年統(tǒng)籌范圍內(nèi)機關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老金分別為2241元/月和2105元/月(不含補貼金額)，均值與城鎮(zhèn)在崗職工年平均工資之間的替代率為54.79%。由此可見，企業(yè)職工與機關(guān)、事業(yè)單位員工的養(yǎng)老金替代率差為11.4%，按國際標準已嚴重超標。導(dǎo)致指數(shù)中“待遇差”一項得零分。

　　而按照2005年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》設(shè)計的59.2%養(yǎng)老金替代率目標，2012年，城鎮(zhèn)在崗職工養(yǎng)老金替代率并未達標；2012年，農(nóng)村居民養(yǎng)老金年人均859.15元，是當年農(nóng)民人均收入7917元的10.85%，與設(shè)計標準相距甚遠；機關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老金平均替代率則最為接近達標。

　　“養(yǎng)老金制度有三個原則，一要講公平，就得消除身份界限；二要講持續(xù)，就要建立長期精算平衡模型，在兩代人之間就繳費、待遇和領(lǐng)取年齡達成共識；三要講流動性，就要統(tǒng)一社會保障卡和城鄉(xiāng)一體化。但由于歷史原因，現(xiàn)行養(yǎng)老金制度違背了這三個原則。”楊燕綏說，中國急需具有戰(zhàn)略意義、結(jié)構(gòu)合理的養(yǎng)老金頂層設(shè)計。

　　日前，國務(wù)院常務(wù)會議決定合并新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(下稱“新農(nóng)保”)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(下稱“城居保”)，建立全國統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。楊燕綏說：“這是國務(wù)院送給大家的一份大禮，有利于城鄉(xiāng)居民的人員流動，為日后養(yǎng)老金并軌奠定了基礎(chǔ)。”

　　十八大報告進一步提出：“建立兼顧各類人員的社會保障待遇確定機制和正常調(diào)整機制”。中國在機制、制度上的努力也體現(xiàn)在指數(shù)得分上，在養(yǎng)老金正常調(diào)整機制、管理服務(wù)效率兩項上，中國均為滿分。

　　有了養(yǎng)老金，還要考慮保值增值的問題。但在“養(yǎng)老金效用”指標上，中國得分38分，也非常低。以城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金為例，貼現(xiàn)率以一年定期存款利率計算，約為3.25%，僅為目標值8.76%的37.1%。

中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)(2013)中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)(2013)

　　楊燕綏認為，中國最好的養(yǎng)老金策略是兩代人共同努力，建立政府主導(dǎo)和社會參與的二元結(jié)構(gòu)養(yǎng)老金制度。一是堅持公平原則，用GDP的1%~2%或者社會保障稅去建立國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，進入財政預(yù)算或者建立專用基金，待遇相當于退休前平均工資的20%~30%，不低于居民最低生活保障線，保障所有老年人的基本生活；二是堅持效率原則，用延期征稅政策鼓勵個人儲蓄養(yǎng)老金，包括個人儲蓄、員工福利(職業(yè)養(yǎng)老金、企業(yè)年金)、商業(yè)保險、消費積分轉(zhuǎn)換養(yǎng)老金、地方政府養(yǎng)老補貼等，建立受托人制度，制定養(yǎng)老基金投資策略和保值措施，月支取額達到退休前平均工資40%~50%，用以改善老年生活；總和養(yǎng)老金替代率(勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)達到60%~80%。

中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)

　　“目前混賬管理的養(yǎng)老保險，混淆政府責(zé)任、個人責(zé)任和市場功能，混淆了公平和效率，修修補補是難以為繼的。十八屆三中全會決定堅持統(tǒng)賬結(jié)合原則，提出‘國家統(tǒng)籌基礎(chǔ)養(yǎng)老金’和‘完善個人賬戶，保護受益人利益’的路徑，具體方案尚待2014年的努力。目前的狀況像游泳者被水草纏住了雙腳，不能亂蹬，亟待冷靜下來找到脫身的方法。”楊燕綏說，由于個人繳費不能投資，記賬利息僅為短期銀行儲蓄利率(約2%)，伴隨物價增長，養(yǎng)老金的實際購買力不斷下降，無論城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，均沒有積極性進行養(yǎng)老儲蓄，養(yǎng)老金儲蓄不能跑贏通貨膨脹和銀行長期儲蓄利率，屬于政府失靈現(xiàn)象。

　　“國家可以把個人養(yǎng)老金賬戶找最好的受托人管理，定最好的投資策略，在長期經(jīng)營中讓養(yǎng)老金賬戶保值增值。”楊燕綏強調(diào)，站在個人角度，個人賬戶越來越大，人們越愿意延遲退休，多貢獻、多存錢，改善老年生活，即使早去世也會轉(zhuǎn)化為家庭遺產(chǎn)；如果公共賬戶做得很大，在“大鍋飯”里，誰都想早退休、少繳費、多領(lǐng)養(yǎng)老金，再掙一份返聘工資。站在國家角度，則需要未雨綢繆，科學(xué)地按照精算平衡原則來設(shè)計養(yǎng)老金制度。這取決于政府的駕馭能力和公共政策的質(zhì)量。

從養(yǎng)老方式來看，超過90%的老人選擇居家養(yǎng)老。《中國經(jīng)濟周刊》記者 肖翊I攝從養(yǎng)老方式來看，超過90%的老人選擇居家養(yǎng)老。《中國經(jīng)濟周刊》記者 肖翊I攝

　　“老而富足”須有備無患

　　醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分

　　超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準備。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？

　　對此，清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險的金融制度。

　　醫(yī)療方面，中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)評價得分62.7分，比2012年的60分有所進步。研究顯示，在醫(yī)療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險基金持續(xù)性、參保人員流動性、醫(yī)患道德風(fēng)險治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費用增長速度快于經(jīng)濟社會發(fā)展水平(高于GDP增長率)，個人醫(yī)療費用負擔(dān)較重。

　　“制度持續(xù)性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金、居民醫(yī)療保險基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險基金，年度運行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計結(jié)余額能夠支付12個月以上。

　　“醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級指標，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理、藥品費用占比、定價機制、醫(yī)療保險管理服務(wù)績效、醫(yī)療服務(wù)支付績效、醫(yī)療保障政策評估、人均醫(yī)療費用合理增長率7個二級指標，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫(yī)療費用增長速度過快。以2011年數(shù)據(jù)測算，人均醫(yī)療費用增長率合理值應(yīng)為8.4%，但當年實際人均醫(yī)療費用增長率為20.9%。

　　我國已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費用、抑制財務(wù)風(fēng)險，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風(fēng)險。伴隨老齡社會醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢，中國亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機制，用有限的資金購買合理的醫(yī)療服務(wù)。

　　在金融方面，利用保險機制管理長壽風(fēng)險，如健康保險、養(yǎng)老年金、老年護理保險、老年房產(chǎn)長壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一。

　　長期護理保險也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來支付老年護理費用(包括居家護理、養(yǎng)老機構(gòu)護理、社區(qū)日間護理等)，提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。

　　北京愛暮家養(yǎng)老院負責(zé)人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護理保險制度非常到位，真正實現(xiàn)了老有所養(yǎng)。

　　“我們也許不擔(dān)心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時，需要有人護理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經(jīng)濟周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。

　　在歐洲，人們交了一定年限的護理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底。“就類似于我們國家的醫(yī)保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔(dān)，如果我最后連20%都承擔(dān)不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養(yǎng)老機構(gòu)和保險公司對接來結(jié)算費用。”姚雪介紹說。

　　“以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn)。但是，無論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府，抵押金支付機構(gòu)都要承擔(dān)老年人的長壽風(fēng)險。

　　清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權(quán)、房價波動和長壽風(fēng)險等問題。可以由政府與保險公司合作，建立長壽風(fēng)險基金，用以支付超過平均壽命期間的養(yǎng)老金。

　　“五星級”養(yǎng)老院的煩惱

　　56歲的華嚴(化名)在移民美國前，幾乎跑遍了北京大大小小的養(yǎng)老院，為的是給年過九旬的父母找一處安享晚年的住所。最終，她放棄了公立養(yǎng)老院，選擇以每月約1萬元的價格讓父母入住一家民營養(yǎng)老院。

　　華嚴如此選擇，不僅因為公立養(yǎng)老院根本排不上，也因為這家民營養(yǎng)老院的條件讓老人更為滿意——與家居布置相仿的一室一廳，專人負責(zé)餐食搭配、日常保潔，有各式各樣的老年活動和課程安排，每周有保健按摩，生病了有專業(yè)護理人員照顧。甚至，因為華老爺子酷愛門球，這家養(yǎng)老院還特意興建了一處門球場地。這樣的養(yǎng)老院，堪稱“五星級”。

　　但能像華嚴這樣，負擔(dān)得起每月萬元養(yǎng)老費用的畢竟是少數(shù)。不少子女為父母的養(yǎng)老問題深深發(fā)愁，即便自己節(jié)衣縮食，也無法很好地孝敬父母。

　　在“百善孝為先”的傳統(tǒng)觀念下，90%的老人還是愿意在家庭養(yǎng)老。業(yè)內(nèi)人士稱，愿意去養(yǎng)老院的以兩種人為最多：一種是實在動不了了，找個能吃飯、有人照料的地方；一種則是富人到郊區(qū)尋覓優(yōu)雅養(yǎng)老的氛圍。

　　去年9月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，鼓勵社會資本投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。不過，社會資本似乎更熱衷于高端養(yǎng)老市場。目前，包括萬科、保利、招商、金地、遠洋等在內(nèi)的房企都涉足了養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)；泰康、平安、合眾、新華、國壽等險企則致力于打造與保險產(chǎn)品相結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)，它們紛紛把國際化、先進、高端當作品牌利器。

　　“養(yǎng)老服務(wù)目前不賺錢，只有從高端做起才能吸引資金，帶動市場。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。

　　日前，《中國經(jīng)濟周刊》記者走訪了北京幾家高端養(yǎng)老機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)它們雖然收取著令人艷羨的費用，但也有自己的煩惱。

　　誰住進了高端養(yǎng)老院？

　　1月6日，記者來到位于香山腳下的北京愛暮家養(yǎng)老院(下稱“愛暮家”)，這一天是“歌唱興趣小組”活動的日子，整個采訪過程中，老人們演唱的“雪絨花”一直縈繞在耳邊。

　　創(chuàng)辦人姚雪對《中國經(jīng)濟周刊》說，目前愛暮家居住了160多位老人，其中有不少是高干、高級知識分子。相對一些老人認為兒女把自己送到養(yǎng)老院就是“不孝”，他們則更能接受離家養(yǎng)老的理念。

　　“我們得給兒女騰出事業(yè)空間。他們都是這個(豎起大拇指)，所以我們老兩口享福了。”彭老太太對記者說。

　　由于近兩年高端養(yǎng)老機構(gòu)不斷興起，2009年開業(yè)的愛暮家目前在北京市場上只能算是中端了。

　　據(jù)姚雪介紹，愛暮家收取的費用包括房費、服務(wù)費、餐費、護理費等。最低費用在每人每月5000元左右。如果老人不能自理，需要專人護理，則費用較高，能達到上萬元。目前，愛暮家處于住滿的狀態(tài)，從2013年開始已經(jīng)有老人登記排隊。

　　泰康人壽投資的首個養(yǎng)老社區(qū)旗艦項目——泰康之家·燕園，位于北京市昌平區(qū)，瞄準的也是高收入人群。此外，泰康之家還計劃在上海、廣州、三亞落戶，同樣定位高端市場。

　　泰康之家管理有限公司市場部的楊屹向《中國經(jīng)濟周刊》介紹說，泰康之家·燕園規(guī)劃約3000戶。其中一期500余戶，預(yù)計2015年開業(yè)運營。針對客戶的高端屬性，泰康也在整合集團資源，還會為入住的老人提供理財、藝術(shù)品收藏等服務(wù)項目。

　　目前，泰康人壽推出了一款與養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保險產(chǎn)品。公開資料顯示，一次性繳納保費200萬元，或者連續(xù)10年每年繳納保費20萬元，則可以在保險收益之外，獲得泰康之家的入住權(quán)。

　　這些高端養(yǎng)老機構(gòu)收取的費用往往包括房屋租金、物業(yè)服務(wù)費、餐費、護理費、活動費用等。另外，據(jù)記者了解，在一些高端養(yǎng)老機構(gòu)，入住老人還需繳納一筆押金，有的甚至高達上百萬元。業(yè)內(nèi)人士解釋說，收取高額押金目的在于防范財務(wù)風(fēng)險、醫(yī)療風(fēng)險，主要針對較年輕客戶，60歲出頭。“他們的養(yǎng)老年限較長。如果個人財務(wù)發(fā)生風(fēng)險，可能導(dǎo)致月服務(wù)費斷供的情況，或者遭遇重大疾病，也可能有資金空缺。在目前相關(guān)法律法規(guī)還不完善的情況下，收取押金是為了給養(yǎng)老機構(gòu)和老人一個緩沖的時間。”

　　高端養(yǎng)老難賺錢？

　　至少目前看來，高端養(yǎng)老機構(gòu)想賺錢并非易事。姚雪說，經(jīng)營5年來，愛暮家在2013年才剛剛可以實現(xiàn)盈虧平衡。而泰康人壽副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍認為，要跨越盈利平衡點至少在8年以上。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹說，高端養(yǎng)老機構(gòu)盈利難：一方面是消費者希望以更低價格入住；另一方面服務(wù)提供者，如物業(yè)、財務(wù)等費用不斷提高，尤其是專業(yè)的老年護理人員大量缺乏，人力成本不斷上升。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還將高端養(yǎng)老機構(gòu)盈利難歸結(jié)為公辦與民辦養(yǎng)老院在資源獲得上的不均衡。“公立養(yǎng)老機構(gòu)，從土地到建設(shè)，都是國家給的，運營成本國家也有補貼，每年還有慈善捐助，私立的跟它們沒法比。”某民辦養(yǎng)老院院長告訴《中國經(jīng)濟周刊》，他曾與一家公辦養(yǎng)老院的負責(zé)人聊天，對方說每年收到各類捐款就有七八百萬元，捐十幾萬元都不要，因為不缺錢。

　　“只有大家在一個平臺上競爭，才能真正形成市場化。政府要做的是兜底，把社會低收入群體負責(zé)起來。”該院長說。

　　而養(yǎng)老機構(gòu)要真正走向成熟，或許還有待政策環(huán)境、技術(shù)環(huán)境的逐步完善。比如關(guān)注度較高的意外傷害問題。老人群體屬于意外傷害風(fēng)險的高發(fā)群體，如果不能有效地界定養(yǎng)老機構(gòu)的權(quán)責(zé)，在養(yǎng)老機構(gòu)和客戶及其家屬之間達成共識與協(xié)議，可能會引發(fā)一系列糾紛，甚至?xí)绊戰(zhàn)B老機構(gòu)的日常經(jīng)營。

　　此外，清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》中還提到，目前，國家尚未出臺養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃和規(guī)范性文件、指導(dǎo)性意見，養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃設(shè)計建設(shè)標準缺乏行業(yè)規(guī)范和評價機制，這可能導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量差的養(yǎng)老機構(gòu)淘汰不了，質(zhì)量高的機構(gòu)發(fā)展不起來，不能形成良性競爭氛圍。

　　資本看好中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

　　中國養(yǎng)老服務(wù)如今“兩頭熱，中間涼”，缺少覆蓋面最大的中端服務(wù)

　　眼下，不少民間投資者，乃至外國投資者都已經(jīng)把建設(shè)和經(jīng)營各種養(yǎng)老設(shè)施當作不可多得的商機。與此同時，政府也致力于充分發(fā)揮社會力量的作用，來發(fā)展壯大養(yǎng)老服務(wù)市場。

　　民政部部長李立國表示，近年來，國家采取了一系列政策措施，鼓勵企事業(yè)單位、民間組織和個人等社會力量興辦養(yǎng)老機構(gòu)。自2000年以來，國務(wù)院和相關(guān)部門對社會力量興辦養(yǎng)老機構(gòu)，在規(guī)劃、建設(shè)、稅費減免、用地、用水、用電等方面提出了一系列優(yōu)惠政策。在一些地區(qū)，如江蘇、浙江、福建、廣東、海南、大連等地，民辦養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的數(shù)量已接近或超過公辦規(guī)模。

　　在北京市，自2013年起，政府已經(jīng)在探索養(yǎng)老機構(gòu)改革，政府投資新建的養(yǎng)老機構(gòu)將不再由政府負責(zé)運營，而是將引入社會專業(yè)機構(gòu)來運營。同時，原有的公辦公營養(yǎng)老機構(gòu)也將逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)身，轉(zhuǎn)型為公辦民營養(yǎng)老機構(gòu)。

　　2013年，由泰康人壽投資管理的國內(nèi)首家養(yǎng)老社區(qū)——泰康之家·燕園養(yǎng)老生活體驗館正式亮相。泰康人壽保險股份有限公司董事長兼CEO陳東升認為，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)優(yōu)勢得天獨厚：保險資金大多為長期資金，通常15~20年才需償付，適合用于投資不動產(chǎn)。養(yǎng)老社區(qū)直接滿足了保險公司高端客戶的需求。同時，保險公司還可以提供長期護理險、健康險等與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)銜接的產(chǎn)品。而且，通過將養(yǎng)老社區(qū)居住權(quán)與保險產(chǎn)品掛鉤，解決了養(yǎng)老社區(qū)回報周期長的問題。

　　與此同時，外國投資者也將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為其投資中國的重要領(lǐng)域。日本《鉆石》周刊記者片田江康男告訴《中國經(jīng)濟周刊》，日本企業(yè)家正越來越多地關(guān)注中國的養(yǎng)老領(lǐng)域，這方面的投資也將越來越多，因為日本在這方面有豐富的經(jīng)驗，中國的市場前景也相當廣闊。

　　2月6日，香港《南華早報》的一則報道稱，為應(yīng)對中國迅速步入人口老齡化的趨勢，民政部下屬的中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會與來自香港以及迪拜的投資者結(jié)成聯(lián)盟，計劃在內(nèi)地及海外打造12個高級的退休保健場所。該聯(lián)盟包括迪拜發(fā)展商Pearl Dubai，以及總部位于香港的周大福[微博]養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展(集團)有限公司。在接下來的6年間，該投資聯(lián)盟將在內(nèi)地和海外分別打造8個和4個退休保健場所，第一個項目將在迪拜進行。

　　在楊燕綏看來，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涉及三大因素，土地、房產(chǎn)和硬件設(shè)施、服務(wù)和軟件設(shè)施。對此，清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出的建議是，根據(jù)不同收入人群設(shè)計四種模式：第一，公地公房公營，針對無收入和低收入人群，比如五保戶，完全免費；第二，公地公房民營，政府出地，政府蓋房，民間機構(gòu)提供服務(wù)，收取一定費用，解決中低收入人群的養(yǎng)老問題；第三，公地民房民營，政府出地，民間機構(gòu)蓋房并提供服務(wù)，針對中高收入人群，繳納房租和服務(wù)費；第四，租地民房民營，針對高收入人群，要交房租、服務(wù)費，另外還要支付土地費用。

　　目前，中國養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)“兩頭熱，中間涼”的現(xiàn)象，缺少覆蓋面最大的中端服務(wù)，亟待完善土地政策、稅收政策等，鼓勵民間資本進入中端養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。公地公房公營的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)當退出中端領(lǐng)域，避免因“僧多粥少”導(dǎo)致的尋租和排隊現(xiàn)象。

　　發(fā)達國家養(yǎng)老金多是“三元結(jié)構(gòu)”

　　加拿大

　　老年收入保障計劃(OAS)。這屬于非繳費型老年福利養(yǎng)老保障，其經(jīng)費來源于稅收，由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，受益者是符合條件的加拿大公民。

　　按月支付的養(yǎng)老金計劃(CPP)。該強制制度覆蓋加拿大每一個年齡在18至70歲之間、就業(yè)的公民，它建立在勞資雙方繳費的基礎(chǔ)之上，是傳統(tǒng)意義上與收入關(guān)聯(lián)的社會養(yǎng)老保險方式。這一制度還同時提供殘疾保障、遺屬養(yǎng)老金、喪葬補貼等待遇。自我雇傭者也同樣可以參保。

　　私人養(yǎng)老金計劃(RSP)和養(yǎng)老儲蓄項目(RRSP)。完全自愿參與，政府對其繳納的保險費給予稅收優(yōu)惠。據(jù)統(tǒng)計，包括企業(yè)年金和個人儲蓄養(yǎng)老金在內(nèi)的私人養(yǎng)老金收入，大概相當于退休前工資收入的35%，從而構(gòu)成對法定強制的養(yǎng)老金的有益補充，成為保障老年人生活質(zhì)量的重要來源。?

　　英國

　　實行現(xiàn)收現(xiàn)付的國家基本養(yǎng)老保險。由兩部分組成：一部分是每個符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件的退休人員都可以得到相等數(shù)額的基礎(chǔ)年金。它是一種強制性繳費制度，由國家財政、雇主和職工共同負擔(dān)的。

　　收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金計劃(SERPS)，根據(jù)個人的實際繳費年限和基數(shù)區(qū)別確定。基本養(yǎng)老保險的受益水平按照消費價格指數(shù)(CPI)進行指數(shù)化調(diào)整。

　　職業(yè)年金計劃和強制性個人年金賬戶(APPs)。在英國，國家基本養(yǎng)老金僅保證職工退休后的最低生活需要，退休待遇主要依靠職業(yè)年金來滿足。

　　個人自愿性的補充商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　澳大利亞

　　“最低生活保障福利安全網(wǎng)”，養(yǎng)老金為平均周薪的25%，并隨物價指數(shù)進行調(diào)整，其資金來源于稅收，按照到期即付的原則支付。

　　雇主提供的職業(yè)年金包括企業(yè)養(yǎng)老金、政府雇員養(yǎng)老金等。到1998年底，企業(yè)養(yǎng)老金計劃的總資產(chǎn)已達3374億澳元，占到了GDP的40%。政府通過稅收優(yōu)惠等方式鼓勵個人補充前兩個支柱，自由職業(yè)者可以自己繳費建立職業(yè)年金，同樣享受稅收優(yōu)惠，基金可以自己管理，也可以委托商業(yè)機構(gòu)管理。

　　自愿性質(zhì)的年金、個人養(yǎng)老儲蓄和投資。